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2018银行从业资格考试初级个人理财考点：生命周期与个人理财规划

(一)生命周期理论

1.概念

(1)创建人：生命周期理论是由F·莫迪利亚尼等人创建的。

(2)基本思想：该理论指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

也就是说一个人将综合考虑其即期收入、未来收入以及可预期的支出、工作时间、退休时间等因素，来决定当前的消费和储蓄。使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

(3)主要观点：

该理论将家庭的生命周期分为四个阶段：

【例题】个人理财规划的理论基础是()

A.风险管理理论

B.收益最大化理论

C.生命周期理论

D.财务安全理论

『正确答案』C

『答案解析』划分客户生命周期，目的在于划分客户所处的生命阶段，分析不同阶段的财务状况和理财目标，从而有效对其进行个人理财规划。生命周期理论是理财规划的基础。

2.家庭生命周期在金融理财方面的运用

(1)金融理财师应根据客户家庭生命周期设计适合客户的保险、信托、信贷理财套餐。

【例题】处于不同阶段的家庭理财重点不同，下列说法正确的是()

A.家庭形成期资产不多但流动性需求大，应以存款为主

B.家庭成长期的信贷运用多以房屋、汽车贷款为主

C.家庭成熟期的信贷安排以购置房产为主

D.家庭衰老期的核心资产配置应以股票为主

『正确答案』B

『答案解析』A年轻可承受风险较高的投资

C接近退休，信贷安排以还清贷款为主

D为耗用老本的阶段，核心资产应以债券为主

(2)金融理财师应根据客户家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议，总体原则：

①子女小时和客户年老时，注重流动性好的存款和货币基金的比重要高;

②家庭形成期至家庭衰老期，随客户年龄增加，投资风险比重应逐步降低;

③家庭衰老期的收益性需求最大，投资组合中债券比重应该最高。
　(二)个人理财规划

1.个人理财规划的概念

就是根据个人不同生命周期的特点，针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

2.个人生命周期各阶段的理财活动

我们按年龄层把个人生命周期比照家庭生命周期分为6个阶段。分别为探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期、退休期。

(1)探索期：15-24岁。家庭形态以父母家庭为生活重心;理财活动以求学深造提高收入为目的;投资工具以活期、定期存款、基金定投为主;保险计划则以意外险、寿险为预备;房产暂不考虑。

(2)建立期：25-34岁。家庭形态表现为择偶结婚、或有学前子女;理财活动要量入节出攒房产首付钱;投资工具以活期、股票、基金定投为主;保险计划则以寿险、储蓄险为准备。

(3)稳定期：35-44岁。家庭形态表现为子女上中小学，理财活动则以偿还房贷、筹集教育金为主;投资工具以实业、自用房产、股票、基金为主;保险计划则以定期寿险、养老险为主。

(4)维持期：45-54岁。家庭形态表现为子女进入高等教育阶段，理财活动目的是为增加收入养老防病;投资工具可选择多元化投资组合;保险计划选择养老型、投资型、防病型保单。

(5)高原期：55-60岁。家庭形态表现为子女独立;此时理财负担减轻准备退休;投资工具可选择风险较低的投资组合;保险计划选择长期看护险、有固定退休年金的险种为佳。

(6)退休期：60岁以后。家庭形态表现为夫妻二人为主，俗称“空巢家庭”;理财活动为享受生活规划遗产为主;投资工具可选择固定收益投资(房产出租、存款)为主;保险计划是领退休年金至终老。

　【例题】个人生命周期中探索期的理财活动主要是()

A.偿还房贷，筹教育金

B.量入为出，存自备款

C.提升专业，提高收入

D.收入增加，筹退休金

『正确答案』C

『答案解析』探索期为15-24岁，为就学和职场新人阶段，在此期间投资自己，提高未来收入是主要理财活动。

A项是稳定期的理财活动

B是建立期的理财活动

D是维持期的理财活动

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